Олена Швецова
Юрист, Одеса
- Опубліковано:
- Оновлено
- 11 хв читання
- Рубрика: Банківське право
Коротко: банк може стягувати лише ті платежі, які прямо передбачені договором і не суперечать закону. Плата за інформацію, яку закон велить надавати безоплатно, «комісія за обслуговування» без реальних послуг, штраф і пеня за одне порушення, неустойка понад законні межі та пеня, нарахована під час воєнного стану, — підстави вимагати перерахунку й повернення коштів.
Нижче — як відрізнити законну комісію від незаконної, які межі для штрафів і пені діють у 2026 році та як оскаржити незаконні комісії, штрафи й пеню банку: від письмової вимоги до суду. Більшість правил стосується споживчих кредитів — тих, які фізична особа бере не для підприємницької діяльності.
Які комісії банку незаконні
Комісія сама по собі не є порушенням: банк може брати плату за реальні послуги, якщо її прямо передбачено договором. Те, що комісія здається завеликою або вищою, ніж в інших банках, теж не підстава для оскарження. Підстава — порушення закону чи договору. Для споживчих кредитів, укладених після 10.06.2017, коли набрав чинності Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII, це такі випадки:
- Платежу немає в договорі. Ви не зобов’язані сплачувати платежі, не зазначені в договорі та/або не враховані в розрахунку денної та орієнтовної річної процентної ставки, а кредитору й новому кредитору заборонено їх вимагати (ч. 6 ст. 12).
- Плата за те, що має бути безоплатним. На вашу вимогу, але не частіше ніж раз на місяць, кредитодавець безоплатно повідомляє поточний розмір заборгованості (ч. 1 ст. 11). Велика Палата Верховного Суду в постанові від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 визнала нікчемною умову про щомісячну плату за обслуговування кредиту, якщо фактично це плата за таку інформацію, а інших послуг банк не надавав.
- «Обслуговування» без послуг. Якщо банк не зазначив у договорі й не довів, які саме додаткові послуги надає за щомісячну комісію, умова про неї нікчемна (постанова Об’єднаної палати Касаційного цивільного суду ВС від 06.11.2023 у справі № 204/224/21).
- Умови, яких ви не підписували. Тарифи чи «Умови та правила надання банківських послуг», які позичальник не підписав і не визнає, не можна вважати частиною кредитного договору (постанова Великої Палати ВС від 03.07.2019 у справі № 342/180/17).
- Проценти після строку кредиту. Після спливу визначеного договором строку кредитування право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти припиняється (постанова Великої Палати ВС від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12).
- Умови, гірші за закон. Умови договору, які обмежують права споживача порівняно із Законом № 1734-VIII, нікчемні (ч. 5 ст. 12).
- Помилкові списання. Подвійне списання чи комісія за операцію, якої не було, — привід одразу звернутися до банку й зберегти підтвердження звернення. Якщо йдеться про платіжну операцію, яку ви не ініціювали, повідомте банк якнайшвидше: для таких випадків діють окремі правила Закону «Про платіжні послуги».
Для договорів, укладених до 10.06.2017, діяли норми Закону «Про захист прав споживачів». Верховний Суд і за ними визнавав нікчемними умови про платежі за дії, які не є послугою (постанова КЦС ВС від 20.02.2019 у справі № 666/4957/15-ц).
Штрафи й пеня: межі, встановлені законом
Неустойка — це штраф або пеня за порушення договору, зокрема за прострочення платежу. Для споживчих кредитів її розмір обмежує ст. 21 Закону № 1734-VIII (у редакції Закону № 3498-IX від 22.11.2023), а загальну вартість кредиту — граничний розмір денної процентної ставки.
| Що обмежено | Межа | Норма Закону № 1734-VIII |
|---|---|---|
| Пеня за неповернення кредиту та процентів | Не більше подвійної облікової ставки НБУ і не більше 15 % суми простроченого платежу | ч. 2 ст. 21 |
| Усі неустойки та інші платежі за порушення разом | Не більше половини суми, отриманої за договором; збільшити домовленістю сторін не можна | ч. 2 ст. 21 |
| Неустойки та інші платежі за порушення разом — за кредитом до однієї мінімальної заробітної плати | Не більше подвійної суми, отриманої за договором; через порушення не можна погіршити процентну ставку чи порядок сплати процентів | ч. 3 ст. 21 |
| Штраф і пеня за одне порушення | Застосовувати одночасно заборонено | ч. 4 ст. 21 |
| Денна процентна ставка | Не більше 1 % на день | ч. 5 ст. 8 |
| Платежі, яких немає в договорі | Сплачувати не зобов’язані | ч. 6 ст. 12 |
Денну ставку розраховують із загальних витрат за кредитом, а до них входять не лише проценти, а й комісії (ст. 8). Тому кредит із «низькою» ставкою, але великими комісіями теж може виходити за межу в 1 %. Для кредитів, загальний розмір яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, ч. 3 ст. 21 встановлює окреме правило (див. таблицю), тож розрахунок за такими кредитами перевіряйте з урахуванням обох частин статті.
Воєнний стан: пеня не нараховується, а нарахована підлягає списанню
Під час воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення позичальник, який прострочив платіж за кредитом чи позикою від банку або іншого кредитодавця (позикодавця), звільняється від неустойки (штрафу, пені) за це прострочення, а також від відповідальності за ст. 625 ЦК — інфляційних втрат і 3 % річних (якщо договором не встановлено інший розмір). Неустойка та інші платежі за прострочення, нараховані включно з 24.02.2022, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Це передбачає п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України, доданий Законом № 2120-IX від 15.03.2022.
- Норма стосується не лише споживчих кредитів, а будь-яких кредитів і позик, наданих банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем).
- Станом на жовтень 2026 року воєнний стан триває, тож правило діє.
- Якщо у виписці чи розрахунку боргу ви бачите штраф або пеню за прострочення після 24.02.2022, вимагайте їх списання з посиланням на п. 18.
Звільнення від пені — не відстрочка платежів. Воєнний стан не скасовує обов’язку повертати кредит, а проценти за користування ним нараховуються й далі: зникає лише відповідальність за прострочення.
Окремі пільги мають військовослужбовці: ст. 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» на час особливого періоду обмежує нарахування їм штрафних санкцій, пені та процентів за кредитами. Хто саме й за якими договорами може скористатися цією пільгою, залежить від чинної редакції статті, тому її застосування до вашого договору уточню на консультації.
Як оскаржити комісії, штрафи й пеню: покроково
- Зберіть документи. Договір з усіма додатками, паспорт споживчого кредиту, графік платежів, тарифи на дату підписання, виписки, квитанції, листування з банком і скриншоти із застосунку.
- Попросіть розрахунок заборгованості — письмово, з розбивкою на тіло кредиту, проценти, комісії та неустойку.
- Порівняйте кожне нарахування з договором і законом. Чи є така комісія в договорі, чи врахована вона в денній ставці, чи не нараховано пеню під час воєнного стану, чи не перевищено межі ст. 21.
- Надішліть банку письмову вимогу — через застосунок чи чат із фіксацією повідомлення, рекомендованим листом з описом вкладення або у відділенні з відміткою про отримання на вашому примірнику. Звернення розглядають не довше одного місяця, а якщо за місяць вирішити питання неможливо — до 45 днів (ст. 20 Закону «Про звернення громадян»).
- Поскаржтеся до НБУ, якщо банк не відповів або відмовив. Скаргу можна подати онлайн у розділі НБУ про захист прав споживачів; розглядають її до одного місяця, максимум — 45 днів. НБУ може застосувати до банку заходи впливу, але не вирішує цивільних спорів і не повертає гроші.
- Зверніться до суду. Лише суд може примусово зобов’язати банк перерахувати борг чи повернути зайво сплачене. Нікчемна умова недійсна в силу закону, тому в позові просять саме про наслідки — перерахунок заборгованості або повернення коштів; у справі № 496/3134/19 банк зобов’язали перерахувати заборгованість. Споживачі звільнені від судового збору за позовами, пов’язаними з порушенням їхніх прав (ч. 3 ст. 22 Закону «Про захист прав споживачів»).
Як юрист з кредитних спорів, я перевіряю розрахунок банку, складаю вимогу та скаргу до НБУ. Детальніше — на сторінці кредитні спори й банківське право.
Строки: не відкладайте
- Загальна позовна давність — три роки (ст. 257 ЦК). Її відлік починається від дня, коли ви дізналися або могли дізнатися про порушення, наприклад побачили комісію у виписці.
- Для вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) — один рік (ст. 258 ЦК). Це працює й на вашу користь: якщо банк через суд вимагає пеню, по якій сплив рік, заявіть про застосування позовної давності — суд застосовує її лише за заявою сторони.
- Спеціальне правило про позовну давність на час воєнного стану (п. 19 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК) виключене Законом № 4434-IX від 14.05.2025, який набрав чинності 04.09.2025. Відтоді діють звичайні правила відліку позовної давності, тож не розраховуйте, що строк «стоїть», поки триває воєнний стан. Як урахувати період до 04.09.2025 саме у вашій ситуації, варто перевірити заздалегідь.
- Якщо ви проходите службу у складі Збройних Сил України чи іншого військового формування, переведеного на воєнний стан, перебіг позовної давності зупиняється на весь цей час (ст. 263 ЦК).
Шаблон вимоги до банку: що в ній має бути
- Кому: повна назва банку чи фінансової компанії, адреса або офіційний канал для звернень.
- Від кого: ПІБ, РНОКПП (реєстраційний номер облікової картки платника податків), адреса, телефон, e-mail для відповіді.
- Договір: номер і дата кредитного договору, номер рахунку чи картки.
- Що оскаржуєте: назва комісії, штрафу чи пені, дати та суми нарахувань — найзручніше таблицею.
- Підстави: конкретні норми (наприклад, ч. 6 ст. 12 чи ст. 21 Закону № 1734-VIII, п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК) і, за потреби, позиція Верховного Суду.
- Вимоги: припинити нарахування, списати неустойку, перерахувати заборгованість, повернути сплачене на зазначений рахунок, надати оновлений розрахунок.
- Спосіб відповіді: письмово — на e-mail або поштову адресу.
- Додатки: копії договору, виписок, квитанцій, попереднього листування.
- Дата й підпис — власноручний або кваліфікований електронний (КЕП).
Збережіть доказ відправлення: опис вкладення, трек-номер, скриншот повідомлення в чаті або відмітку банку на вашому примірнику. Якщо сумніваєтеся у формулюваннях чи розрахунках, отримайте консультацію до відправлення — від точності вимоги залежить і подальший спір.
Якщо борг продали або кредитор звернувся до нотаріуса
Новий кредитор, зокрема колекторська компанія, отримує права первісного кредитора в тому самому обсязі — не більше. Йому так само заборонено вимагати платежів, не зазначених у договорі (ч. 6 ст. 12 Закону № 1734-VIII), а неустойка за прострочення під час воєнного стану так само підлягає списанню.
Буває, що кредитор замість суду звертається до нотаріуса по виконавчий напис — документ, за яким борг стягують без судового рішення. Такий напис можна оскаржити; як це працює — на сторінці оскарження виконавчого напису нотаріуса.
Як не переплачувати надалі
- До підписання уважно прочитайте паспорт споживчого кредиту й договір: денну ставку, усі комісії, розмір штрафів і пені.
- Якщо договір посилається на тарифи чи правила на сайті, збережіть їхню копію на дату підписання.
- Протягом 14 календарних днів після укладення договору ви можете відмовитися від нього без пояснення причин. Отримані кошти треба повернути протягом 7 календарних днів з дня повідомлення про відмову й сплатити проценти за час користування (ст. 15 Закону № 1734-VIII; є винятки, зокрема для кредитів, забезпечених договором, що потребує нотаріального посвідчення).
- Щомісяця перевіряйте виписку: одне помилкове списання виправити легше, ніж оскаржувати борг, що накопичився за рік.
- Якщо банк відмовляє в новому кредиті через записи про прострочення, перевірте, чи вони правильні, — ось як отримати й виправити кредитну історію.
Часті запитання
Чи можна повернути комісію, яку я вже сплатив?
Так, якщо умова про неї нікчемна або комісії немає в договорі. Спершу вимагайте повернення від банку письмово, у разі відмови — подавайте позов. Стежте за позовною давністю: загальний строк — три роки від дня, коли ви дізналися чи могли дізнатися про порушення.
Банк нараховує пеню, хоча триває воєнний стан. Що робити?
Надішліть вимогу списати неустойку з посиланням на п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК і поскаржтеся до НБУ, якщо банк не реагує. Якщо ж банк подав позов про стягнення таких сум, заявіть про це у відзиві на позов.
Чи можна оскаржити комісію лише тому, що вона завелика?
Ні, висока комісія сама по собі — не підстава. Оскаржують комісію, якої немає в договорі, плату за дії, що мають бути безоплатними, «обслуговування» без реальних послуг або ситуацію, коли через комісії денна ставка перевищує 1 %.
Скільки коштує позов проти банку?
Споживач звільнений від судового збору за позовами, пов’язаними з порушенням його прав. Якщо кредит брали для підприємницької діяльності, збір сплачують — розрахувати його допоможе калькулятор судового збору.
Чи поверне НБУ мої гроші?
Ні. НБУ перевіряє дотримання закону й може застосувати до банку заходи впливу, але спори про повернення коштів вирішує тільки суд. Скаргу до регулятора все одно варто подати: вона фіксує порушення, а відповідь НБУ може знадобитися в суді.
Якщо потрібно перевірити ваш договір і розрахунок банку, запишіться на консультацію — я працюю в Одесі та онлайн.
Потрібна допомога у вашій ситуації? Допомагаю боржникам в Одесі й онлайн: перевіряю борг перед банком чи МФО, оскаржую виконавчі написи, допомагаю зняти арешт з рахунку й зупинити тиск колекторів.
Кредитні спори: як я допомагаюМатеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Законодавство воєнного часу часто змінюється — перевіряйте актуальність норм на дату звернення.
